OpenAI 10 月 2 日把 ChatGPT 里的 Finances（理财） 功能放给了美国的 Free 和 Go 用户，网页、iOS、Android 三端同步。至此美国的 Free、Go、Plus、Pro 四档都能用，不再需要付费订阅。
功能本身没有大改：用户通过 Plaid 连接银行、信用卡和投资账户，ChatGPT 读取余额、交易和持仓，在一个面板里展示支出、订阅、待付账单和投资组合表现，用户再拿自己的数据去问问题，比如”这个月比上个月多花在哪儿”。Plaid 覆盖的金融机构超过 1.2 万家。
五个月走了四步
把时间线连起来看，这个功能的放量节奏很快：
- 4 月，OpenAI 收购个人理财 AI 公司 Hiro 的团队。公司后来说 Hiro 团队的金融经验帮上了忙，但没说整套功能是不是他们做的。
- 5 月 15 日，以预览版形式上线，只开放给美国 Pro 用户，先上网页和 iOS。
- 6 月 30 日，扩到 Plus 用户。当时公开的计划里还提到 Intuit 的账户接入”即将推出”。
- 9 月 21 日，Plus 和 Pro 用户可以单独连接 Experian 信用报告，看 VantageScore 3.0 信用分，每月更新，带信用监测提醒。这条连接和银行账户是分开的。
- 10 月 2 日，Free 和 Go 用户拿到同样的入口。
从最贵一档一路降到免费档，中间每一步隔一到三个月，从节奏看 OpenAI 是把它当大众功能在推。5 月首发时披露过一个数字：用户每月在 ChatGPT 里问的财务问题超过 2 亿个。需求早就在对话框里，理财面板做的事是把这些问题接到真实账户数据上。
数据给出去之后
财务数据敏感，几项公开的规则需要知道：
- 在”设置 > 应用 > Finances”里可以断开账户，断开后同步的数据会在 30 天内从 ChatGPT 删除；
- 临时聊天（私密对话）不会调用理财数据；
- 用户可以随时删除已同步的财务数据。
公开材料里没有提到转账、下单或代为交易的能力，目前看是只读查看加问答。连接后的财务数据是否用于模型训练、默认是否开启，首发报道没有写清，OpenAI 帮助中心的说明以官方页面为准。
免费档开放之后看什么
有两件事可以盯。
一是信用分功能会不会也下放。9 月那次更新只给了 Plus 和 Pro，这次免费档开放的说明提到可以连接 Plaid 和 Experian，信用监测提醒是否完整开放给免费用户，还要等实际推送情况。
二是收入。放到免费档，等于 OpenAI 暂时不靠它直接收钱。美国个人理财 App 的常见做法是靠信用卡、贷款推荐拿佣金，或者推高级订阅。ChatGPT 理财面板上会不会出现金融产品推荐、会不会拆出付费高级项，决定了它最后是一个留存工具还是一条新的业务线。
功能目前只覆盖美国，其他地区的上线时间 OpenAI 没有公布。
参考来源：ChatGPT 更新说明、TechCrunch、CocoLoop、9to5Mac；更新说明核验各档开放范围与信用分功能，TechCrunch 核验机构数、月提问量与数据删除期限。