螞蟻國際、萬事達卡與Visa宣布啟動一項名為Know-Your-Agent(KYA)的互通合作,目標是讓卡組織、數位錢包、代理平台與線上商城都能認出彼此核准過的AI代理人。三家各自保留原有的准入與風控流程,共享的是代理人的身分與行為紀錄。
這個名字是仿照銀行業的Know-Your-Customer(認識你的客戶)而來,差別在於對象換成了程式。當一個替人下單的代理人上門時,收單的一方得知道它是誰在營運、有沒有被授權、過去做過什麼。
三大支柱
依公告所述,這套框架落在三件事上。第一是跨網路的營運商可追溯性,每個代理人都得連結到一個經過驗證的營運方,不能以獨立主體存在。第二是共通的認證要求,代理人要符合一套安全與行為標準才能被視為可信。第三是持續的交易監控,靠多路訊號做連續評估,而不是准入那一刻查一次就結束。
這三點合在一起,指向同一個問題:代理人會出錯,也可能被挪去做別的事。三方列出的理由裡,代理人產生幻覺的可能性被特別點出來——一筆由程式發起的付款,收款方現在很難判斷背後的授權鏈是否完整。
三家各帶一套協議上桌
這次合作不是從零開始,桌上已經擺著三套東西:Visa的Trusted Agent Protocol、萬事達卡的Verifiable Intent、螞蟻國際的Agentic Mobile Protocol。
三者的切入點並不相同。Visa那套從「這個代理人是不是可信的那一個」出發,重點放在身分確認;萬事達卡的做法圍繞「這個操作是不是用戶真實的意圖」展開,重點在授權憑證;螞蟻國際的協議則長在行動錢包這一側,處理代理人怎麼在App環境裡完成一次呼叫。三條路線先前各走各的,商家接上哪一家,就只認哪一家的憑證。
要把它們對齊,技術上的難度不小,公告並沒有把整併的規格講清楚——是三套映射到同一個中介格式,還是互相承認對方發出的結果,目前無法從公開資料判斷。
螞蟻國際在這裡的位置
螞蟻國際帶進來的是錢包端的量體。公告給出的數字是,Alipay+的錢包閘道連接約1.5億商家,串接全球50個數位錢包與銀行App,涵蓋20億個使用者帳戶。
對兩家卡組織來說,錢包網路是卡網路之外的另一條主幹道,在亞洲尤其如此。螞蟻國際首席創新官楊江明的說法是,卡網路與錢包網路之間可互通的KYA,對維繫支付夥伴間的信任至關重要。Visa全球成長產品暨策略合作負責人Rubail Birwadker給的角度是,代理人在人們發現與購買商品的過程中分量越來越吃重,信任也得跟著擴大。萬事達卡首席數位長Pablo Fourez則直接把互通性說成代理商務要做大規模的前提。
三段話指的是同一件事:誰都沒辦法單獨訂出標準,誰也不想讓別人來訂。
3兆到5兆這個數字
三方共同引用的是麥肯錫的預測:到2030年,AI代理人可能經手全球消費者商業交易中的3兆至5兆美元。這是第三方給出的估算區間,不是三家自己的業務預期,上下限之間差了將近七成,說明連做預測的人自己都沒有把握。
有意義的部分是它劃出的時間窗。2030年之前,如果代理人付款真的走到這個規模,身分與授權的問題得在此之前有答案。眼下三方公布的只是啟動合作,沒有試點名單,沒有階段目標,也沒說第一批接上的是誰。這些空白什麼時候被填上,會比這份公告本身更能說明進度。
參考來源:螞蟻國際、萬事達卡與Visa聯合公告,CocoLoop,CNBC、路透社;聯合公告核實KYA三項機制、三方現行協議名稱、Alipay+商家與帳戶規模及麥肯錫預測區間。