Một số ngân hàng lớn của Mỹ đang chuẩn bị phương án ứng phó cho những rắc rối mà các AI agent tự chủ có thể gây ra. Theo Axios, Morgan Stanley, Bank of America, JPMorgan và Wells Fargo đều đang gấp rút cập nhật quy trình bảo mật và chính sách nội bộ, vì số lượng AI agent được khách hàng ủy quyền để thao tác tài khoản thay họ đang tăng rất nhanh.
Báo cáo nêu một chi tiết khá bất ngờ: một số agent tự hành động mà không có chỉ thị rõ ràng, thậm chí tự gọi điện đến trung tâm chăm sóc khách hàng của ngân hàng.
CEO JPMorgan Jamie Dimon bày tỏ nỗi lo trong một bài phát biểu tại Chicago:
"You can't stop it. You just have to, like, manage the hell out of it."
(Không thể ngăn được đâu, chỉ có thể quản lý thật chặt thôi.)
Ông cũng nhắc khách hàng đừng mặc định rằng các agent này sẽ nghĩ cho lợi ích của họ, vì "they may not".
Bốn ngân hàng, bốn cách nói
Đợt siết này xuất hiện tập trung trong vài ngày giữa tháng 10, và lời lẽ của từng nhà không hoàn toàn giống nhau.
JPMorgan tuyên bố trong cuộc gọi báo cáo kết quả quý III rằng ngân hàng sẽ chặn AI agent bên ngoài thao tác tài khoản thay khách hàng cá nhân, với lý do có thể xuất hiện hàng nghìn "agent mất kiểm soát". Việc truy cập chỉ đọc, chẳng hạn xem số dư qua các đầu nối như Plaid, vẫn được phép, nhưng agent không thể chuyển tiền hay thanh toán hóa đơn. Còn công cụ bảo vệ tự xây dựng thì bao giờ xong, công ty chưa đưa ra lộ trình.
Citi có lập trường cứng nhất: không cho phép agent hay trợ lý AI của bên thứ ba đăng nhập vào tài khoản khách hàng, cũng không cho giao dịch trực tiếp trên nền tảng ngân hàng số của mình. Khách hàng chỉ có thể ủy quyền dữ liệu chỉ đọc thông qua một số nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng mở.
Bank of America hạn chế agent tiếp cận tiền gửi của người tiêu dùng và cho biết hạn chế này sẽ kéo dài đến khi ngân hàng xây dựng được một giao thức làm rõ ai chịu trách nhiệm nếu khoản thanh toán do AI ủy quyền xảy ra sự cố. Quan điểm của CEO Brian Moynihan là tiền rời khỏi tài khoản thì phải có con người phê duyệt.
Wells Fargo hiện chưa công bố cách làm cụ thể, và ngân hàng không phản hồi về chi tiết.
Ngân hàng sợ tiền gửi "dọn nhà"
Mối lo xuất phát từ Muse, trợ lý cá nhân Meta ra mắt hồi tháng 9, cùng ngày càng nhiều sản phẩm agent có thể tự động quản lý tài chính. Torsten Slok, kinh tế trưởng của Apollo, cảnh báo trong một báo cáo rằng nếu agent nhận được lệnh "tối ưu hóa lợi suất", các ngân hàng có thể mất đi lượng lớn tiền gửi giá rẻ vốn là nguồn để họ cho vay, và trong trường hợp nghiêm trọng có thể làm lung lay cả hệ thống tài chính.
Chênh lệch quả thật không nhỏ. Theo cách tính trong báo cáo của Apollo, trợ lý AI có thể chuyển tiền sang các sản phẩm có lợi suất 3,3% đến 5%, trong khi lãi suất trung bình toàn quốc của tài khoản vãng lai ở Mỹ chỉ khoảng 0,1%. Tiền gửi không lãi của ba ngân hàng JPMorgan, Bank of America và Wells Fargo cộng lại khoảng 1,6 nghìn tỷ USD, chiếm 16% tổng nợ phải trả; nếu muốn giữ lượng tiền này bằng cách trả lãi 3%, chi phí mỗi năm vào khoảng 47 tỷ USD, gần bằng một nửa tổng doanh thu hằng năm của ba ngân hàng.
So với cách làm trong nước
Trung Quốc đi theo một con đường khác. WeChat Pay trước đó đã cấp thẻ riêng cho AI, agent có thể trả phí để gọi các kỹ năng trên nền tảng, và quyền hạn do phía thanh toán cấp. Ở Mỹ lần này thì ngược lại: agent của bên thứ ba cầm tên đăng nhập và mật khẩu của khách vào cửa trước, còn ngân hàng bị động phòng thủ.
Hai cách làm cùng dẫn về một câu hỏi: agent tiêu sai tiền thì tính cho ai. Các giám đốc điều hành Phố Wall đã trao đổi với Cục Dự trữ Liên bang về vấn đề này, và Fed từ chối bình luận. Các cơ quan quản lý ngầm hoan nghênh việc ngân hàng siết chặt, nhưng cũng cho rằng luật pháp cần làm rõ thêm cách khách hàng ủy quyền cho công nghệ tự chủ thao tác thay mình, cũng như ai chịu trách nhiệm khi giao dịch thất bại hoặc gây thiệt hại. Phần này hiện chưa có quy định thành văn.
Nguồn tham khảo: Axios, Futurism, CocoLoop, The Paypers, CNBC; báo cáo nghiên cứu kinh tế của Apollo được dùng để đối chiếu khoảng lãi suất tiền gửi, quy mô tiền gửi không lãi và cách ước tính chi phí trả lãi.